요즘 예금 금리는 자꾸 내려가는데, 그렇다고 주식은 손이 떨리시죠?
저도 "원금 지키면서 이자는 좀 더 받는 방법 없나" 하고 한참을 뒤졌는데요.
그러다 만난 게 바로 개인투자용 국채입니다. 나라가 갚아주는 채권이라 안전한데, 만기까지 들고 있으면 수익률이 생각보다 훨씬 셉니다.
이 글에서는 7월 청약 일정부터 만기별 수익률, 신청 방법, 세금 혜택까지 한 번에 정리해 드릴게요. 다 읽고 나면 "아, 이건 신청 한번 해볼 만하네" 하고 바로 감이 잡히실 겁니다.
- 청약 기간: 2026년 7월 8일~14일(5영업일), 미래에셋증권 지점·온라인
- 만기보유 세전 예상수익률: 3년 12.0% · 5년 22.2% · 10년 58.5% · 20년 162.8%
- 세제 혜택: 5년 이상 만기보유 시 이자소득 14% 분리과세(2027년 말 매입분까지)
- 1인 연 매입한도 2억원, 초과청약 시 300만원까지 우선배정
7월 청약 일정과 만기별 조건부터 확인하세요
가장 먼저 궁금한 건 "언제, 어디서, 얼마나" 살 수 있느냐죠.
이번 7월 청약은 7월 8일부터 14일까지 5영업일 동안 진행됩니다. 판매 창구는 미래에셋증권 지점과 온라인, 두 곳 다 됩니다.
이번 달 발행 규모는 총 1,600억원인데요. 만기별로 물량이 다르게 나뉘어 있습니다.
| 만기 | 표면금리 | 가산금리 | 세전 예상수익률 |
|---|---|---|---|
| 3년(이표채) | 4.000% | - | 12.0% |
| 3년(복리채) | 4.000% | - | 12.0% |
| 5년 | 4.045% | 0.05%p | 22.2% |
| 10년 | 4.115% | 0.60%p | 58.5% |
| 20년 | 4.300% | 0.65%p | 162.8% |
100만원 넣고 20년 들고 있으면 세전 기준으로 162만원 넘게 이자가 붙는다는 뜻이에요. 복리 효과가 이래서 무섭습니다.
물론 20년은 긴 시간이니, 본인 자금 사정에 맞춰 3년·5년·10년 중에서 고르셔도 됩니다. (출처: 헤럴드경제·뉴스핌 2026-06-29)
신청 방법과 배정방식 — 초과청약 시 이렇게 나뉩니다
"인기 많으면 나는 못 사는 거 아냐?" 하고 걱정하시는 분들 계시죠.
개인투자용 국채는 배정방식이 소액 투자자한테 유리하게 짜여 있습니다. 청약이 몰려서 초과되더라도, 1인당 300만원까지는 우선 배정해 줍니다.
그리고 300만원을 넘는 잔여 물량은 신청액에 비례해 나눠 배정하는 방식이에요. 즉 소액으로 넣는 분은 신청한 만큼 거의 다 받을 가능성이 높습니다.
한 가지 기억하실 건 1인 연간 매입한도가 2억원이라는 점입니다. 한 해 동안 이 한도 안에서 여러 번 나눠 청약할 수 있어요.
신청 자체는 어렵지 않습니다. 미래에셋증권 계좌를 만들고, 청약 기간에 지점이나 온라인(HTS·MTS)에서 원하는 만기와 금액을 넣으면 끝입니다. (출처: 재정경제부·KDI)
👉 개인투자용 국채 공식 청약 정보 확인 →세금 혜택 — 5년 이상 들고 있으면 14% 분리과세
국채 수익률이 아무리 좋아도 세금으로 다 떼이면 소용없죠.
여기서 개인투자용 국채의 진짜 매력이 나옵니다. 5년 이상 만기보유하면 이자소득에 14% 분리과세가 적용됩니다.
이자·배당 소득이 연 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 돼서 세율이 확 뛰는데, 분리과세로 빠지면 그 합산에서 제외됩니다. 고소득자일수록, 금융자산이 많을수록 체감 혜택이 큰 구조예요. 이 혜택은 조세특례제한법에 따라 2027년 12월 31일 매입분까지 적용됩니다.
매입 후 1년이 지나면 중도환매는 가능하지만, 중도에 팔면 분리과세 혜택은 받지 못합니다. 세제 혜택까지 온전히 챙기려면 최소 5년은 들고 간다는 마음으로 접근하시는 게 좋습니다.
(출처: 재정경제부·KDI)
2026년 달라진 제도 — 3년물 신설·가산금리 확대·퇴직연금 매입 허용
올해부터 제도가 꽤 바뀌었습니다. 작년에 관심만 두고 넘겼던 분이라면 다시 보셔야 해요.
첫째, 3년물이 새로 생겼습니다. 다만 3년물은 분리과세 혜택이 적용되지 않으니, 세제 혜택을 노린다면 5년 이상을 봐야 합니다.
둘째, 10년물과 20년물의 가산금리 적용 범위가 커졌습니다. 기존 50~70bp 수준이던 상한이 100bp 이상으로 확대됐어요. 다만 실제 적용되는 가산금리는 회차별로 다르며, 이번 7월 청약의 10년물·20년물 가산금리는 위 표에서 안내한 0.60%p·0.65%p가 기준입니다.
셋째, 이게 꽤 중요한데요. 하반기부터 퇴직연금(DC·IRP) 계좌에서 10·20년물 매입이 허용될 예정입니다.
퇴직연금 계좌의 세제 혜택은 그대로 유지되면서 장기 국채까지 담을 수 있게 되는 거라, 노후 자금을 안정적으로 굴리려는 분들에게 선택지가 하나 더 늘어난 셈이죠. (출처: 대한민국 정책브리핑 2025-12-30)
자주 묻는 질문(FAQ)
마무리 — 안전자산에 절세까지, 한 번쯤 챙겨볼 만합니다
정리하면, 개인투자용 국채는 나라가 보증하는 안전성 + 장기보유 시 높은 수익률 + 5년 이상 14% 분리과세라는 세 박자를 갖춘 상품입니다.
특히 20년물 만기보유 세전 예상수익률 162.8%라는 숫자는, 안전자산 중에서는 좀처럼 보기 힘든 조건이에요.
7월 청약은 8일부터 14일까지, 딱 5영업일뿐입니다. 관심 있으셨다면 기간 놓치지 마시고 미래에셋증권 지점이나 온라인에서 직접 조건을 확인해 보시길 추천드립니다.
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